Grundlagen & Notwendigkeit
Was ist eine Auslandskrankenversicherung?
Eine Auslandskrankenversicherung ist eine spezielle Krankenversicherung, die medizinische Kosten übernimmt, die während einer Reise im Ausland entstehen. Sie schließt die Lücken, die Ihre gesetzliche oder private Krankenversicherung im Ausland nicht abdeckt.
Warum ist sie unbedingt notwendig?
Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt im Ausland nur einen Bruchteil der tatsächlichen Kosten. Besonders problematisch wird es bei einem medizinischen Rücktransport, der schnell 100.000 Euro oder mehr kosten kann.
Ohne Auslandskrankenversicherung riskieren Sie:
- Hohe Behandlungskosten von mehreren tausend Euro
- Unbezahlbare Rücktransportkosten
- Schlechtere medizinische Versorgung
- Finanzielle Notlagen im Krankheitsfall
Leistungslücken der gesetzlichen Krankenversicherung
- Kein Schutz außerhalb der EU und weniger Abkommen-Länder
- Nur Erstattung nach deutschen Sätzen (oft viel niedriger als die Auslandskosten)
- Kein Krankenrücktransport nach Deutschland
- Keine Übernahme von Privatarzt- oder Privatklinikkosten
- Keine Deckung bei Behandlungen nach Unfällen beim Sport
- Eingeschränkte zahnärztliche Behandlungen
Arten & Varianten
Es gibt verschiedene Arten von Auslandskrankenversicherungen, je nach Reisedauer, Häufigkeit der Reisen und persönlichen Bedürfnissen.
Jahresversicherung
Ideal für Vielreisende. Deckt alle Reisen innerhalb eines Jahres ab, meist bis zu 45-90 Tage pro Reise.
Vorteile: Günstiger bei mehreren Reisen pro Jahr,
automatischer Schutz, kein Vergessen beim Abschluss
Einzelreiseversicherung
Perfekt für seltene Reisende oder sehr lange Aufenthalte. Schutz für eine spezifische Reise.
Vorteile: Maßgeschneidert für spezielle Reisen,
oft günstiger bei wenigen Reisen pro Jahr
Familienversicherung
Kostengünstiger Schutz für die ganze Familie. Meist gelten Kinder bis 18 oder 25 Jahre.
Vorteile: Deutliche Kostenersparnis bei Familien,
einheitlicher Versicherungsschutz für alle
Spezialversicherungen
- Langzeit-Auslandskrankenversicherung: Für Aufenthalte über 1 Jahr
- Studentenversicherung: Speziell für Auslandsstudium und -semester
- Arbeitsversicherung: Für berufliche Auslandstätigkeiten
- Seniorenversicherung: Angepasste Tarife für Reisende über 65
Leistungen & Deckung
Eine gute Auslandskrankenversicherung sollte umfassende Leistungen bieten. Hier sind die wichtigsten Bereiche, die abgedeckt sein sollten:
Ambulante & stationäre Behandlung
Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte, Operationen und medizinische Behandlungen aller Art. Inklusive Notaufnahme und Intensivstation.
Krankenrücktransport
Medizinisch notwendiger oder sinnvoller Rücktransport nach Deutschland. Kann bis zu 100.000 Euro oder mehr kosten.
Medikamente & Heilmittel
Verschreibungspflichtige Medikamente, Verbandsmaterial, physiotherapeutische Behandlungen und weitere Heilmittel.
Zahnbehandlung
Schmerzstillende Zahnbehandlungen und Zahnersatz bei Unfällen. Meist begrenzt auf Notfallbehandlungen.
Such- & Bergungskosten
Kosten für Such- und Bergungsaktionen bei Unfällen in schwer zugänglichen Gebieten, beispielsweise in den Bergen oder auf See.
24h-Notrufservice
Rund-um-die-Uhr-Hotline für Notfälle, Koordination der Behandlung und Unterstützung bei Sprachbarrieren.
Wichtige Ausschlüsse beachten
Nicht versichert sind meist:
- Behandlungen von Vorerkrankungen (je nach Tarif)
- Schwangerschaft und Geburt (außer Notfällen)
- Selbstverschuldete Schäden durch Alkohol/Drogen
- Behandlungen bei Kriegshandlungen
- Psychische Erkrankungen (oft nur Notfälle)
- Risikosportarten (je nach Tarif)
Kosten & Beiträge
Die Kosten einer Auslandskrankenversicherung sind erstaunlich gering im Vergleich zu den Risiken, die ohne Versicherung bestehen. Hier erfahren Sie alles über die Beitragsgestaltung.
Beispielkosten 2025
Jahresversicherung
- Bis 64 Jahre: 15-25 € pro Jahr
- 65-74 Jahre: 25-40 € pro Jahr
- Ab 75 Jahre: 40-80 € pro Jahr
- Familie: 25-50 € pro Jahr
Einzelreiseversicherung
- 1 Woche Europa: 5-10 €
- 2 Wochen weltweit: 15-25 €
- 4 Wochen USA: 25-40 €
- 3 Monate Asien: 60-120 €
Kostenfaktoren
- Alter: Höhere Beiträge ab 65 Jahren
- Reisedauer: Längere Reisen = höhere Kosten
- Reiseziel: USA/Kanada teurer als Europa
- Deckungssumme: Unbegrenzt vs. begrenzt
- Selbstbeteiligung: Niedrigere Beiträge mit Selbstbehalt
- Leistungsumfang: Premium-Tarife teurer
Kosten-Nutzen-Verhältnis:
Für weniger als 2 € pro Monat können Sie sich vor Kosten von bis zu 100.000 € schützen.
Das entspricht einem Schutz von über 4.000 € pro investiertem Euro.
Versicherung auswählen
Die Auswahl der richtigen Auslandskrankenversicherung hängt von verschiedenen Faktoren ab. Hier erfahren Sie, worauf Sie achten sollten.
Wichtigste Auswahlkriterien
Diese Punkte sind entscheidend:
- Deckungssumme: Mindestens 1 Million Euro, besser unbegrenzt
- Krankenrücktransport: "Medizinisch sinnvoll" statt nur "notwendig"
- Weltweiter Schutz: Auch in den USA und Kanada gültig
- 24h-Notrufservice: Deutschsprachige Hotline rund um die Uhr
- Keine Altersbegrenzung: Oder zumindest bis 75+ Jahre
Jahres- vs. Einzelversicherung
Jahresversicherung empfehlenswert bei:
- Mehr als 2 Reisen pro Jahr
- Spontanen Kurztrips
- Geschäftsreisen
- Reisedauer bis 45-90 Tage
Einzelversicherung besser bei:
- Seltenen Fernreisen
- Sehr langen Aufenthalten (>3 Monate)
- Speziellen Reisezielen
- Risikosportarten
Versicherung abschließen
Schritt-für-Schritt Anleitung
1
Bedarf ermitteln
Reiseziele, -dauer und -häufigkeit bestimmen. Besondere Bedürfnisse wie Vorerkrankungen oder Risikosport berücksichtigen.
2
Anbieter vergleichen
Mindestens 3-5 Versicherer vergleichen. Nicht nur auf den Preis, sondern vor allem auf Leistungen achten.
3
Online beantragen
Antrag vollständig und wahrheitsgemäß ausfüllen. Alle Gesundheitsfragen ehrlich beantworten.
4
Unterlagen prüfen
Versicherungsschein und Bedingungen sorgfältig lesen. Notfall-Kontakte notieren.
Wichtige Fristen beachten:
- Abschluss spätestens am Tag vor Reiseantritt
- Einige Versicherer haben Wartezeiten von 2-7 Tagen
- Bei Vorerkrankungen oft längere Wartezeiten
Reiseregionen & Besonderheiten
Je nach Reiseziel gibt es unterschiedliche Risiken und Kostenstrukturen. Informieren Sie sich über die Besonderheiten Ihres Reiseziels.
🇪🇺 Europa
Besonderheiten: EHIC bietet Grundschutz, aber keine Rücktransporte
Kostenniveau: Mittel bis hoch (besonders Schweiz, Norwegen)
Empfehlung: Auch für EU-Reisen Auslandskrankenversicherung abschließen
🇺🇸 USA & Kanada
Besonderheiten: Extrem hohe Behandlungskosten, komplexes Gesundheitssystem
Kostenniveau: Sehr hoch (Klinikaufenthalt: 2.000-10.000 $/Tag)
Empfehlung: Unbegrenzte Deckungssumme unbedingt erforderlich
🌏 Asien
Besonderheiten: Unterschiedliche Hygienestandards, tropische Krankheiten
Kostenniveau: Niedrig bis mittel, aber teure Rücktransporte
Empfehlung: Impfschutz prüfen, Reiseapotheke erweitern
🌍 Afrika
Besonderheiten: Tropenkrankheiten, begrenzte medizinische Infrastruktur
Kostenniveau: Niedrig vor Ort, aber sehr teure Rücktransporte
Empfehlung: Umfassende Reisemedizinische Beratung vor Abreise
Krankenrücktransport
Der Krankenrücktransport ist einer der wichtigsten Leistungsbausteine einer Auslandskrankenversicherung. Hier erfahren Sie alles über die verschiedenen Varianten und Kosten.
Unterschied: "Medizinisch notwendig" vs. "Medizinisch sinnvoll"
❌ Medizinisch notwendig
Bedeutung: Nur bei akuter Lebensgefahr oder wenn Behandlung vor Ort unmöglich
Problem: Sehr restriktive Auslegung, oft Ablehnungen
Beispiel: Herzinfarkt mit sofortiger Lebensgefahr
✅ Medizinisch sinnvoll
Bedeutung: Wenn Behandlung in Deutschland besser oder schneller möglich
Vorteil: Kulante Auslegung, mehr Fälle werden übernommen
Beispiel: Komplizierter Knochenbruch, der spezialisierte Behandlung benötigt
Kosten für Krankenrücktransporte
Europa
15.000 - 25.000 €
Ambulanzflug innerhalb Europas
USA/Kanada
60.000 - 100.000 €
Interkontinentaler Ambulanzflug
Asien/Afrika
80.000 - 150.000 €
Langstrecken-Ambulanzflug mit Zwischenstopps
Notfall im Ausland
Was tun im Ernstfall?
Sofortmaßnahmen
- Bei lebensbedrohlichen Situationen: Lokale Notrufnummer wählen
- Erste Hilfe leisten oder professionelle Hilfe rufen
- Ruhe bewahren und Situation einschätzen
Versicherung kontaktieren
- 24h-Notrufnummer der Versicherung anrufen
- Versicherungsnummer und Reisedaten bereithalten
- Situation schildern und Anweisungen befolgen
Dokumentation
- Alle Belege und Rechnungen sammeln
- Arztberichte und Diagnosen aufbewahren
- Fotos von Unfallstelle/Verletzungen machen
Wichtige Notrufnummern weltweit:
- Europa: 112 (einheitliche Notrufnummer)
- USA/Kanada: 911
- Australien: 000
- Japan: 119 (Krankenwagen), 110 (Polizei)
Vorerkrankungen
Vorerkrankungen sind ein wichtiges Thema bei der Auslandskrankenversicherung. Hier erfahren Sie, wie Sie trotz Vorerkrankungen geschützt reisen können.
Was zählt als Vorerkrankung?
- Chronische Krankheiten (Diabetes, Bluthochdruck, etc.)
- Behandlungen in den letzten 12 Monaten
- Regelmäßige Medikamenteneinnahme
- Geplante Operationen oder Behandlungen
- Psychische Erkrankungen
Deckung bei Vorerkrankungen
✅ Meist versichert
- Akute Verschlechterung stabiler Vorerkrankungen
- Notfallbehandlungen unabhängig von Vorerkrankungen
- Unfälle (auch bei Vorerkrankungen)
- Neue, unabhängige Erkrankungen
❌ Meist ausgeschlossen
- Routinebehandlungen bekannter Leiden
- Kontrolluntersuchungen
- Verschreibung bekannter Medikamente
- Geplante Behandlungen
Wichtig: Verschweigen Sie niemals Vorerkrankungen!
Dies kann zum kompletten Verlust des Versicherungsschutzes führen.
Ehrlichkeit zahlt sich aus - viele Versicherer bieten auch bei Vorerkrankungen guten Schutz.
Familienversicherung
Familien können bei der Auslandskrankenversicherung erheblich sparen. Hier erfahren Sie alles über Familientarife und Besonderheiten bei Kindern.
Vorteile der Familienversicherung
Kostenersparnis
Bis zu 50% günstiger als Einzelversicherungen für alle Familienmitglieder
Einheitlicher Schutz
Alle Familienmitglieder haben den gleichen Versicherungsschutz
Einfache Verwaltung
Nur ein Vertrag für die ganze Familie
Wer ist mitversichert?
- Ehepartner/Lebenspartner: Meist automatisch mitversichert
- Kinder: Oft bis 18, manchmal bis 25 Jahre (bei Studium/Ausbildung)
- Alleinerziehende: Spezielle Tarife für Ein-Eltern-Familien
- Großeltern: Bei manchen Versicherern auf Anfrage möglich
Besonderheiten bei Kindern
Säuglinge & Kleinkinder
- Oft ab Geburt versichert
- Besondere Regelungen bei Frühgeburten
- Impfschutz besonders wichtig
- Reiseapotheke für Kinder
Jugendliche
- Schüleraustausch oft mitversichert
- Risikosport-Deckung prüfen
- Alleinreisen ab 16 möglich
- Übergang zur Erwachsenenversicherung
Expertentipps für den optimalen Schutz
Vor der Reise
- Rechtzeitig abschließen: Mindestens 3 Tage vor Reiseantritt
- Reisedauer beachten: Maximal mögliche Reisedauer nicht überschreiten
- Vorerkrankungen melden: Ehrliche Angaben bei Antragstellung
- Notfall-App installieren: Viele Versicherer bieten eigene Apps
- Hausarzt konsultieren: Reisemedizinische Beratung einholen
Auswahl der richtigen Versicherung
Wichtigste Kriterien:
Achten Sie auf unbegrenzte Deckungssumme, weltweiten Schutz,
Krankenrücktransport "medizinisch sinnvoll" (nicht nur "notwendig"),
24h-Notfall-Hotline und gute Bewertungen bei Stiftung Warentest.
Häufige Fehler vermeiden
- Zu späten Abschluss (Wartezeiten beachten)
- Falsche Altersangaben
- Vorerkrankungen verschweigen
- Billigste Versicherung ohne Leistungsvergleich
- Reisedauer unterschätzen
- Risikosportarten nicht mitversichern
Packliste Gesundheit
Immer dabei haben:
Versicherungsschein, EHIC, Impfausweis, Arztbriefe, Medikamentenliste,
Reiseapotheke, Notfall-Kontakte, Kopien aller Dokumente
Reise-Checkliste
Mit dieser Checkliste vergessen Sie nichts Wichtiges für Ihre Reisevorbereitungen bezüglich Gesundheit und Versicherungsschutz.
4-6 Wochen vor der Reise
1-2 Wochen vor der Reise
Am Reisetag
Zusatz-Tipp: Speichern Sie diese Checkliste ab und arbeiten Sie sie systematisch ab. Eine gründliche Vorbereitung kann im Notfall Leben retten.
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Kann ich eine Auslandskrankenversicherung noch während der Reise abschließen?
Einige Versicherer erlauben den Abschluss bis zu 45 Tage nach Reisebeginn. Allerdings greift der Schutz meist erst nach einer Wartezeit von 2-7 Tagen. Bereits eingetretene Krankheiten sind immer ausgeschlossen.
Ist eine Auslandskrankenversicherung auch für EU-Reisen notwendig?
Ja, dringend empfehlenswert! Die EHIC deckt nur Grundversorgung ab. Privatärzte, Privatkliniken, Krankenrücktransport und Zusatzleistungen sind nicht versichert. Auch in Europa können schnell hohe Kosten entstehen.
Wie teuer kann ein Krankenrücktransport werden?
Ein Ambulanzflug aus Europa kostet 15.000-25.000 Euro, aus den USA 60.000-100.000 Euro, aus Asien oder Afrika oft über 100.000 Euro. Ein Linienflug mit medizinischer Betreuung ist deutlich günstiger, aber nicht immer möglich.
Was ist der Unterschied zwischen "medizinisch notwendig" und "medizinisch sinnvoll"?
"Medizinisch notwendig" bedeutet akute Lebensgefahr. "Medizinisch sinnvoll" ist weiter gefasst und schließt auch Fälle ein, in denen die Behandlung vor Ort möglich, aber in Deutschland besser wäre. Wählen Sie immer "medizinisch sinnvoll".
Sind Vorerkrankungen automatisch ausgeschlossen?
Das hängt vom Tarif ab. Viele Versicherungen decken akute Verschlechterungen von Vorerkrankungen ab, wenn diese vor Reiseantritt stabil waren. Wichtig ist die ehrliche Angabe aller Vorerkrankungen bei Antragstellung.
Gilt die Versicherung auch bei Risikosportarten?
Standard-Tarife schließen oft gefährliche Sportarten aus. Für Skifahren, Tauchen, Bergsteigen etc. benötigen Sie meist einen Zusatzbaustein oder Spezialtarif. Prüfen Sie die Bedingungen vor Buchung von Aktivitäten.