Hausratversicherung Grundlagen
Was ist eine Hausratversicherung?
Die Hausratversicherung ist eine der wichtigsten Absicherungen für Ihren Haushalt. Sie schützt Ihr gesamtes bewegliches Eigentum in der Wohnung oder im Haus vor verschiedenen Gefahren wie Feuer, Einbruch, Leitungswasser oder Sturm.
Wichtig zu wissen: Ihre Hausratversicherung ersetzt beschädigten oder gestohlenen Hausrat zum Neuwert - unabhängig vom tatsächlichen Alter der Gegenstände.
Was gehört zum Hausrat?
Zum versicherten Hausrat gehören alle beweglichen Gegenstände, die Ihnen gehören und sich in Ihrer Wohnung befinden:
Einrichtung & Möbel
- Möbel und Polster
- Teppiche und Vorhänge
- Lampen und Dekoration
- Kücheneinrichtung
Elektronik & Geräte
- TV, Computer, Smartphone
- Haushaltsgeräte
- Musikinstrumente
- Werkzeuge
Persönliche Gegenstände
- Kleidung und Schuhe
- Bücher und CDs
- Spielwaren
- Sportgeräte
Wertsachen
- Schmuck und Uhren
- Bargeld (begrenzt)
- Dokumente
- Sammlungen
Für wen ist eine Hausratversicherung sinnvoll?
Eine Hausratversicherung ist grundsätzlich für jeden empfehlenswert, der einen eigenen Haushalt führt - egal ob Mieter oder Eigentümer:
Besonders wichtig für:
- Familien mit wertvollen Einrichtungsgegenständen
- Bewohner von Erdgeschosswohnungen (Einbruchrisiko)
- Mieter (Schutz vor Haftungsansprüchen)
- Personen ohne ausreichende Rücklagen
- Besitzer teurer Elektronik oder Sammlungen
Deckungsumfang der Hausratversicherung
Standardmäßig versicherte Gefahren
Die Hausratversicherung schützt Ihren Hausrat gegen verschiedene Gefahren. Diese Grundrisiken sind in praktisch jeder Police enthalten:
🔥 Feuer und Brand
Schäden durch offenes Feuer, Explosion, Blitzschlag sowie Folgeschäden durch Ruß und Rauch
Beispiele: Wohnungsbrand, Überspannung durch Blitz, Explosion von Gasgeräten
💧 Leitungswasser
Schäden durch austretendes Leitungswasser aus Rohrleitungen und Installationen
Beispiele: Rohrbruch, defekte Waschmaschine, geborstene Heizungsrohre
🏠 Einbruch und Diebstahl
Diebstahl nach Einbruch sowie Vandalismus und Beraubung in der Wohnung
Beispiele: Wohnungseinbruch, Diebstahl aus Kellerräumen, Raub in der Wohnung
🌪️ Sturm und Hagel
Schäden durch Unwetter ab Windstärke 8 sowie Hagelschäden jeder Stärke
Beispiele: Sturmschäden an Gartenmöbeln, zerbrochene Fenster durch Hagel
Wichtige Zusatzbausteine
Zusätzlich zum Grundschutz sollten Sie diese wichtigen Erweiterungen in Betracht ziehen:
Grobe Fahrlässigkeit
Schutz auch bei eigenem Verschulden (z.B. vergessene Kerze, offenes Fenster beim Verlassen der Wohnung)
💰 Aufpreis: ca. 10-20%
Überspannungsschäden
Erweiterte Deckung für Elektronikschäden durch Überspannung (auch ohne direkten Blitzeinschlag)
💰 Aufpreis: ca. 5-15%
Glasbruch
Schutz für Mobiliar-Glas, Ceranfelder, Glasplatten und Spiegel
💰 Aufpreis: ca. 15-25%
Was ist nicht versichert?
Grundsätzlich ausgeschlossen:
- Vorsätzlich herbeigeführte Schäden
- Schäden durch Krieg und innere Unruhen
- Schäden durch Kernenergie
- Normale Abnutzung und Verschleiß
- Schäden durch Ungeziefer
- Einfacher Diebstahl ohne Einbruchspuren
Kosten und Beiträge
Was kostet eine Hausratversicherung?
Die Kosten für eine Hausratversicherung sind überraschend günstig. Für eine umfassende Absicherung zahlen Sie meist nur wenige Euro pro Monat:
💰 Durchschnittliche Kosten
30-100 € pro Jahr
Je nach Wohnfläche, Wohnort und gewähltem Schutzumfang
📏 Pro Quadratmeter
0,30-1,50 € pro m²
Faustformel für die jährlichen Versicherungskosten
🏠 Beispielrechnung
60 € pro Jahr
80m² Wohnung mit Grundschutz (= 5€ pro Monat)
Faktoren für die Beitragshöhe
Verschiedene Faktoren beeinflussen die Höhe Ihres Versicherungsbeitrags:
🏠 Wohnfläche
Größere Wohnung = höhere Versicherungssumme = höherer Beitrag
50m²: ~40€/Jahr80m²: ~60€/Jahr120m²: ~90€/Jahr
📍 Wohnort
Großstädte haben höhere Einbruchsraten und damit höhere Beiträge
Ländliche Region: Niedrigste BeiträgeMittelstädte: Mittlere BeiträgeGroßstädte: Höchste Beiträge
🏢 Wohnungstyp
Einfamilienhaus vs. Mehrfamilienhaus vs. Hochhaus
Erdgeschoss: Höhere BeiträgeObergeschosse: Niedrigere BeiträgeEinfamilienhaus: Mittlere Beiträge
💰 Selbstbeteiligung
Höhere Selbstbeteiligung = niedrigere Versicherungsprämie
0€ Selbstbeteiligung: Basis-Prämie150€ Selbstbeteiligung: -10-15% Rabatt500€ Selbstbeteiligung: -20-30% Rabatt
Sparmöglichkeiten nutzen
💡 Kombinationsrabatte
Bis zu 20% Rabatt bei Kombination mit anderen Versicherungen (Haftpflicht, Auto)
📅 Jährliche Zahlweise
5-10% Ersparnis gegenüber monatlicher oder vierteljährlicher Zahlung
🔒 Sicherheitsmaßnahmen
Rabatte für Sicherheitstechnik (Alarmanlagen, Sicherheitsschlösser)
🏠 Vertragsoptimierung
Regelmäßiger Vergleich und Wechsel zu günstigeren Anbietern
Richtige Versicherungssumme ermitteln
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Die Versicherungssumme bestimmt, wie viel die Versicherung maximal zahlt. Sie sollte dem Wiederbeschaffungswert Ihres gesamten Hausrats entsprechen:
🏠 Pauschalmethode (empfohlen)
Einfachste Methode: 650€ pro Quadratmeter Wohnfläche
Beispiel: 80m² × 650€ = 52.000€ Versicherungssumme
📝 Inventarliste
Genaueste Methode: Alle Gegenstände einzeln auflisten und bewerten
Vorteil: Exakte Ermittlung, bei teurem Hausrat oft höhere Summe
Unterversicherung vermeiden
⚠️ Gefahr der Unterversicherung
Ist Ihr Hausrat mehr wert als die Versicherungssumme, zahlt die Versicherung nur anteilig:
Hausratwert:60.000€
Versicherungssumme:40.000€
Unterversicherung:33%
Bei 6.000€ Schaden zahlt Versicherung nur:4.000€
Unterversicherungsverzicht nutzen
Mit einem Unterversicherungsverzicht prüft die Versicherung im Schadensfall nicht, ob Sie ausreichend versichert sind:
✅ Volle Schadenszahlung
Sie erhalten immer den vollen Schaden ersetzt (bis zur Versicherungssumme)
✅ Keine Bewertung nötig
Sie müssen nicht jeden Gegenstand einzeln bewerten
✅ Automatische Anpassung
Versicherungssumme steigt automatisch mit der Wohnfläche
Versicherungssumme anpassen
Anpassung erforderlich bei:
- Umzug in größere Wohnung
- Teuren Neuanschaffungen (über 5.000€)
- Renovierung oder Modernisierung
- Erhalt von Wertgegenständen (Erbschaft, Geschenke)
- Aufbau einer Sammlung
Elementarschäden-Schutz
Was sind Elementarschäden?
Elementarschäden entstehen durch Naturgewalten und extreme Wetterereignisse. Sie sind nicht automatisch in der Hausratversicherung enthalten:
🌊 Wasser-Elementarschäden
- Überschwemmung durch Flüsse/Seen
- Hochwasser
- Starkregen und Sturzfluten
- Grundwasser
- Rückstau aus Abwasserleitungen
🏔️ Geo-Elementarschäden
- Erdbeben
- Erdrutsch
- Erdfall und Erdsenkung
- Lawinen
- Schneelast und Schneebruck
🌋 Weitere Naturgewalten
- Vulkanausbruch
- Extremer Schneedruck
- Unwetter-bedingte Überschwemmungen
Klimawandel erhöht Risiken
Durch den Klimawandel nehmen Extremwetterereignisse zu. Starkregen und Überschwemmungen können heute überall auftreten:
+40%
mehr Starkregen seit 1951
15 Mrd.€
Schäden durch Hochwasser 2021
80%
der Deutschen leben in Risikogebieten
Brauche ich Elementarschutz?
✅ Elementarschutz empfohlen
- Erdgeschoss oder Kellerwohnung
- Nähe zu Gewässern (Flüsse, Seen)
- Hochwasser-Risikogebiete
- Bergregionen (Lawinen, Erdrutsch)
- Wertvoller Hausrat im Keller
- Einfamilienhäuser
⚠️ Elementarschutz optional
- Obergeschosse ab 2. Stock
- Geringe Niederschläge in der Region
- Kein wertvoller Hausrat im Keller
- Sehr trockene Gegenden
Kosten für Elementarschutz
Die Kosten hängen stark vom Wohnort und dem Naturgefahren-Risiko ab:
Niedrigrisikogebiete:+20-50% Aufschlag
Mittlere Risikogebiete:+50-150% Aufschlag
Hochrisikogebiete:+150-400% Aufschlag
Höchstrisikogebiete:Oft nicht versicherbar
Zusatzleistungen und Ergänzungen
Fahrradversicherung
Fahrräder sind nur begrenzt über die Hausratversicherung geschützt. Für teure Räder lohnt sich eine Erweiterung:
🏠 Grundschutz (ohne Aufpreis)
- Diebstahl aus verschlossenen Räumen
- Meist nur 1-3% der Versicherungssumme
- Nachtzeitklausel (22-6 Uhr nur in Gebäuden)
- Keine Reparaturkosten bei Unfällen
🚴 Erweiterte Fahrradversicherung
- Diebstahl auch außerhalb der Wohnung
- Höhere Versicherungssummen möglich
- Ohne Nachtzeitklausel
- Teilweise Vandalismusschutz
- Aufpreis: 15-40% der Grundprämie
Glasversicherung
Schutz für verschiedene Glasarten in Ihrem Zuhause:
Mobiliarglas
- Glasplatten von Tischen
- Vitrinenscheiben
- Spiegel
- Glaseinlagen in Möbeln
Küchengeräte
- Ceran-/Induktionskochfelder
- Backofentüren
- Mikrowellenfenster
Weitere sinnvolle Zusätze
💻 Cyber-Schutz
Schutz vor Online-Betrug, Phishing und Identitätsmissbrauch
Aufpreis: ca. 10-25€/Jahr
🛡️ Diebstahl aus Kfz
Hausratgegenstände, die aus dem Auto gestohlen werden
Aufpreis: ca. 5-15€/Jahr
🏨 Erweiterte Außenversicherung
Höhere Deckung für Hausrat außerhalb der Wohnung (Hotel, Reise)
Aufpreis: ca. 10-20€/Jahr
💎 Erweiterte Wertsachen-Deckung
Höhere Limits für Schmuck, Kunst und Sammlungen
Aufpreis: abhängig vom Wert
Was Sie nicht extra brauchen
❌ Meist überflüssig:
- Aquarium-/Wasserbettversicherung: Sehr seltene Schäden
- Gartenmöbelversicherung: Oft im Grundschutz enthalten
- Sportkeglerversicherung: Sehr spezielle Anwendung
- Überspannungsschutz: Sollte in grober Fahrlässigkeit enthalten sein
Schadensmeldung und Schadensabwicklung
Die richtige Schadensabwicklung ist entscheidend für eine schnelle und unkomplizierte Regulierung. Hier der komplette Ablauf:
Schritt-für-Schritt Anleitung
1
Sofortmaßnahmen
Machen Sie Fotos der Schäden, sichern Sie Beweise und bewahren Sie beschädigte Gegenstände auf. Bei Einbruch: Nicht aufräumen, bis die Polizei da war.
2
Schaden melden
Kontaktieren Sie Ihre Versicherung umgehend - am besten innerhalb von 24 Stunden. Viele Versicherer haben 24h-Hotlines.
3
Unterlagen sammeln
Erstellen Sie eine Liste aller beschädigten/gestohlenen Gegenstände mit Kaufbelegen, Fotos und Wertangaben.
4
Schadensgutachter
Bei größeren Schäden kommt ein Sachverständiger vorbei. Bereiten Sie alle Unterlagen vor und stehen Sie für Fragen zur Verfügung.
5
Regulierung
Die Versicherung prüft den Schaden und zahlt die Entschädigung. Bei Unstimmigkeiten haben Sie Widerspruchsrecht.
Wichtige Fristen
Schadensmeldung:Unverzüglich (spätestens 1 Woche)
Diebstahl-Anzeige:Innerhalb von 48 Stunden
Unterlagen nachreichen:Meist 4 Wochen Zeit
Widerspruch:1 Monat nach Ablehnungsbescheid
Häufige Ablehnungsgründe
Typische Gründe für Leistungsablehnungen:
- Schaden wurde zu spät gemeldet
- Vorsätzliche oder grob fahrlässige Herbeiführung des Schadens
- Unvollständige oder falsche Angaben bei der Schadensmeldung
- Schaden fällt nicht unter den Versicherungsschutz
- Unterversicherung (anteilige Kürzung)
- Fehlende Belege oder Nachweise
Alternativen zur Hausratversicherung
Eine Hausratversicherung ist nicht für jeden die beste Lösung. Hier sind sinnvolle Alternativen:
1. Eigenrisiko übernehmen
Vorteile
- Keine monatlichen Beiträge
- Gesparte Prämien können angelegt werden
- Flexibilität bei der Schadensbehebung
- Keine Selbstbeteiligung bei Schäden
Nachteile
- Sehr hohe Kosten bei großen Schäden möglich
- Unplanbare finanzielle Belastung
- Kein Schutz vor existenzbedrohenden Schäden
- Emotionale Belastung bei Verlust persönlicher Gegenstände
2. Wertgegenstände separat sichern
🔒 Physische Sicherheit
Bankschließfach für wertvollen Schmuck, wichtige Dokumente und Sammlungen
Kosten: 50-200€ pro Jahr
🛡️ Einbruchschutz
Sicherheitstüren, Fensterriegel, Alarmanlagen und Smart-Home-Sicherheit
Einmalig: 1.000-5.000€
💾 Digitale Sicherung
Cloud-Backup für Fotos und wichtige Daten, externe Festplatten
Laufend: 5-15€ pro Monat
3. Minimalistischer Lebensstil
Weniger Besitz bedeutet weniger Risiko und niedrigere Versicherungskosten:
- Fokus auf wirklich benötigte Gegenstände
- Weniger teure Elektronik und Luxusgüter
- Bewusster Konsum statt Anhäufung
- Leihen oder Mieten statt Kaufen bei selten genutzten Gegenständen
Kosten-Nutzen-Vergleich
Hausratversicherung (30 Jahre):1.800€ - 3.600€
Bankschließfach (30 Jahre):1.500€ - 6.000€
Sicherheitstechnik (einmalig):1.000€ - 5.000€
Eigenrisiko + Rücklagen:Variable Kosten
Häufige Fehler vermeiden
Bei der Hausratversicherung passieren häufig vermeidbare Fehler. Hier sind die wichtigsten Fallstricke:
1. Falsche Versicherungssumme
Fehler: Versicherungssumme zu niedrig angesetzt
Richtig: 650€ pro m² Wohnfläche oder Auflistungsverfahren nutzen
Unterversicherung führt zu anteiliger Kürzung der Leistung. Lieber etwas höher versichern als zu niedrig.
2. Elementarschäden vergessen
Fehler: Auf Elementarschutz verzichtet, um Geld zu sparen
Richtig: Risiko für eigenen Wohnort bewerten und entsprechend versichern
Klimawandel erhöht die Risiken. Auch in "sicheren" Gebieten können Starkregen und Überschwemmungen auftreten.
3. Unvollständige Schadensdokumentation
Fehler: Keine Belege oder Fotos von wertvollen Gegenständen
Richtig: Hausrat-Inventarliste mit Fotos und Kaufbelegen führen
Ohne Nachweis ist es schwer, den Wert von Gegenständen zu belegen. Machen Sie regelmäßig Fotos Ihres Hausrats.
4. Grobe Fahrlässigkeit
Fehler: Fahrlässiges Verhalten führt zu Leistungskürzung
Richtig: Versicherung mit Verzicht auf Einwand der groben Fahrlässigkeit wählen
Vergessene Kerze, offenes Fenster bei Sturm - schnell wird grobe Fahrlässigkeit unterstellt.
5. Zu niedrige Selbstbeteiligung
Fehler: 0€ Selbstbeteiligung ohne Kosten-Nutzen-Analyse
Richtig: Selbstbeteiligung an eigene Risikobereitschaft anpassen
150€ Selbstbeteiligung kann die Prämie um 15-25% senken. Bei seltenen Schäden oft günstiger.
Checkliste für Ihre Hausratversicherung
Mit dieser umfassenden Checkliste treffen Sie die richtige Entscheidung für Ihre Hausratversicherung:
Grundlagen ermitteln
Leistungsumfang festlegen
Anbieter vergleichen
Vor Vertragsabschluss
Nach Vertragsabschluss
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Ist eine Hausratversicherung Pflicht?
Nein, eine Hausratversicherung ist in Deutschland nicht gesetzlich vorgeschrieben. Sie ist jedoch für die meisten Haushalte sehr empfehlenswert, da sie das eigene Hab und Gut gegen verschiedene Risiken absichert.
Was kostet eine Hausratversicherung?
Die Kosten liegen typisch zwischen 60€ und 150€ pro Jahr für eine 80m² Wohnung. Der genaue Preis hängt von Wohnort, Versicherungssumme, gewählten Zusatzleistungen und Selbstbeteiligung ab.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Als Faustregel gilt: 650€ pro Quadratmeter Wohnfläche. Für eine 80m² Wohnung wären das 52.000€. Bei wertvollen Gegenständen sollten Sie eine höhere Summe oder das Auflistungsverfahren wählen.
Brauche ich eine Elementarschadenversicherung?
Das hängt von Ihrem Wohnort ab. Bei Hochwasserrisiko, in Bergregionen oder bei wertvollen Gegenständen im Keller ist sie empfehlenswert. Der Klimawandel erhöht die Risiken für Starkregen und Überschwemmungen überall.
Was ist der Unterschied zwischen Neuwert und Zeitwert?
Der Neuwert entspricht den Kosten für eine Neuanschaffung heute. Der Zeitwert berücksichtigt die Alterung des Gegenstands. Hausratversicherungen zahlen normalerweise zum Neuwert, was ein großer Vorteil ist.
Sind auch Schäden durch eigenes Verschulden versichert?
Bei fahrlässigem Verhalten ja, bei grober Fahrlässigkeit kann die Leistung gekürzt werden. Wählen Sie eine Versicherung mit Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit für vollständigen Schutz.
Wie lange dauert die Schadensregulierung?
Bei einfachen Schäden meist 1-2 Wochen, bei komplexeren Fällen kann es 4-8 Wochen dauern. Die Versicherung muss innerhalb eines Monats mitteilen, ob sie zahlt oder weitere Prüfungen nötig sind.
Kann ich die Versicherung jederzeit wechseln?
Normalerweise können Sie zum Jahresende mit einer Frist von 3 Monaten kündigen. Nach einem Schadensfall oder bei Beitragserhöhungen haben Sie oft ein Sonderkündigungsrecht.