Was ist eine Risikolebensversicherung?
Eine Risikolebensversicherung ist eine reine Todesfallversicherung, die ausschließlich den Todesfall des Versicherten absichert. Sie zahlt eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen aus, falls der Versicherte während der Vertragslaufzeit stirbt. Im Gegensatz zu einer Kapitallebensversicherung wird kein Kapital aufgebaut - sie dient ausschließlich der finanziellen Absicherung der Familie.
Wichtig: Die Risikolebensversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen für Familien mit Kindern und Hauptverdiener. Sie kostet wenig, leistet aber im Ernstfall viel.
Risikolebensversicherung vs. Kapitallebensversicherung
Risikolebensversicherung
- Reiner Todesfallschutz
- Niedrige Beiträge
- Hohe Versicherungssummen möglich
- Keine Auszahlung bei Vertragsende
- Steuerlich absetzbar
Kapitallebensversicherung
- Schutz + Sparen kombiniert
- Hohe Beiträge
- Garantierte Auszahlung am Ende
- Niedrige Rendite
- Komplexe Steuerregeln
Warum eine reine Risikoversicherung?
💰 Günstige Beiträge
Bereits ab 10-20€ monatlich können Versicherungssummen von 100.000€ oder mehr abgesichert werden.
🎯 Klarer Zweck
Dient ausschließlich der Hinterbliebenenversorgung ohne unnötige Zusatzkosten für Sparen.
🔄 Flexibilität
Versicherungssumme und Laufzeit können dem aktuellen Bedarf angepasst werden.
💸 Steuervorteile
Beiträge können als Sonderausgaben steuerlich geltend gemacht werden.
Wer braucht eine Risikolebensversicherung?
Eine Risikolebensversicherung ist nicht für jeden sinnvoll. Entscheidend ist, ob andere Personen finanziell von Ihnen abhängig sind:
🔴 Unbedingt empfohlen
- Familien mit Kindern: Besonders wenn ein Partner Hauptverdiener ist
- Verheiratete mit Immobilienkredit: Kredit muss weiterbezahlt werden
- Alleinverdiener-Haushalte: Familie ist vollständig abhängig
- Selbstständige mit Familie: Keine Hinterbliebenenrente
- Geschäftspartner: Absicherung des Unternehmens
🟡 Empfehlenswert
- Paare ohne Kinder: Bei großen Einkommensunterschieden
- Junge Erwachsene: Günstige Einstiegstarife sichern
- Studenten mit Bafög: Eltern müssen zurückzahlen
- Hausfrauen/-männer: Betreuungskosten absichern
🟢 Meist nicht nötig
- Singles ohne Kinder: Keine finanziellen Abhängigkeiten
- Rentner: Kinder sind finanziell unabhängig
- Reiche Erben: Ausreichend Vermögen vorhanden
- Beamte: Hohe Hinterbliebenenversorgung
Besondere Lebenssituationen
👶 Familiengründung
Mit der Geburt des ersten Kindes steigt der Absicherungsbedarf dramatisch. Elternzeit, Kinderbetreuung und reduziertes Einkommen erhöhen die finanzielle Abhängigkeit.
🏠 Immobilienkauf
Ein Hauskredit über 300.000€ bedeutet monatliche Raten von 1.200€ oder mehr. Diese Belastung muss auch nach dem Tod eines Partners bewältigt werden.
💼 Berufliche Veränderungen
Selbstständigkeit oder Jobwechsel können die Hinterbliebenenversorgung beeinflussen. Eine private Absicherung wird dann wichtiger.
Wichtiger Hinweis: Schließen Sie die Versicherung ab, solange Sie gesund sind. Bei Vorerkrankungen wird es teurer oder unmöglich.
Vertragsarten und Gestaltungsmöglichkeiten
Es gibt verschiedene Arten von Risikolebensversicherungen. Die Wahl hängt von Ihrer Familiensituation und Ihren Zielen ab:
1. Einzelversicherung
Eine Person versichert sich selbst
Vorteile:
- Einfache Struktur
- Individuelle Gestaltung
- Günstiger als Paarversicherungen
- Flexibel anpassbar
Nachteile:
- Nur eine Person versichert
- Partner muss separat versichert werden
- Zwei Verträge zu verwalten
Geeignet für: Alleinverdiener, unterschiedliche Absicherungsbedarfe der Partner
2. Über-Kreuz-Versicherung
Partner versichern sich gegenseitig
Besonderheit: Person A ist Versicherungsnehmer und Begünstigter, Person B ist versicherte Person - und umgekehrt.
Vorteile:
- Enorme Erbschaftssteuerersparnis
- Kein Zugriff der Erben auf die Versicherung
- Schutz vor Pfändung
- Optimale steuerliche Gestaltung
Nachteile:
- Komplexere Struktur
- Bei Scheidung problematisch
- Erfordert Beratung
Geeignet für: Verheiratete Paare mit hohen Versicherungssummen (über 400.000€)
3. Verbundene Leben
Beide Partner in einem Vertrag
Vorteile:
- Nur ein Vertrag zu verwalten
- Oft günstiger als zwei Einzelverträge
- Einfache Struktur
Nachteile:
- Vertrag endet nach erstem Todesfall
- Überlebender Partner hat keinen Schutz mehr
- Bei Scheidung kompliziert
- Weniger flexibel
Geeignet für: Junge Paare ohne Kinder, temporärer Schutz
Verlaufsformen der Versicherungssumme
📈 Konstante Versicherungssumme
Die Versicherungssumme bleibt über die gesamte Laufzeit gleich. Standard-Variante für die meisten Fälle.
📉 Fallende Versicherungssumme
Orientiert sich oft an der Restschuld eines Kredits. Günstiger, da das Risiko für den Versicherer sinkt.
📊 Steigende Versicherungssumme
Schutz vor Inflation. Die Versicherungssumme steigt jährlich um einen festen Prozentsatz.
Bedarfsermittlung: Wie viel Versicherungsschutz brauchen Sie?
Die richtige Versicherungssumme zu ermitteln ist entscheidend. Zu wenig Schutz hilft nicht, zu viel kostet unnötig Geld. Hier die bewährtesten Methoden:
1. Einfache Faustregeln
💰 3-5 Jahresgehälter
Bei einem Nettoeinkommen von 40.000€ entspricht das 120.000€ bis 200.000€ Versicherungssumme.
✅ Einfach zu berechnen❌ Berücksichtigt keine individuellen Umstände
🏠 Schulden + 10 Jahre Einkommen
Alle Schulden (Hauskredit, Auto) plus 10 Jahre des wegfallenden Nettoeinkommens.
✅ Berücksichtigt Schulden❌ Oft zu hoch kalkuliert
2. Detaillierte Bedarfsanalyse
Schritt-für-Schritt Berechnung
A) Sofortige Kosten
- Bestattungskosten: 5.000€ - 15.000€
- Übergangszeit ohne Einkommen: 10.000€ - 20.000€
- Anwalts-/Nachlasskosten: 2.000€ - 5.000€
B) Schulden tilgen
- Restschuld Immobilienkredit
- Konsumentenkredite (Auto, etc.)
- Geschäftskredite
C) Laufende Versorgung
- Wegfallendes Nettoeinkommen × Jahre bis Rente
- Abzüglich: Witwenrente, Waisengeld
- Besondere Ausgaben: Kinderbetreuung, Ausbildung
D) Vorhandenes Vermögen abziehen
- Sparguthaben, Wertpapiere
- Betriebliche Altersvorsorge
- Immobilienwerte (abzgl. Schulden)
Beispielrechnung: Familie mit 2 Kindern
Ausgangssituation: Alleinverdiener, 35 Jahre, 45.000€ Netto, Hauskredit 250.000€, 2 Kinder
A) Sofortige Kosten:20.000€
B) Hauskredit tilgen:250.000€
C) 30 Jahre Versorgung (45.000€ - 15.000€ Rente):900.000€
D) Minus Vermögen:- 50.000€
Empfohlene Versicherungssumme:1.120.000€
Wichtig: Die Bedarfsermittlung sollte alle 3-5 Jahre oder bei Lebensveränderungen (Geburt, Hauskauf, etc.) wiederholt werden.
Kosten und Preisfaktoren
Was kostet eine Risikolebensversicherung?
Die Kosten hängen von verschiedenen Faktoren ab. Hier ein Überblick über die wichtigsten Preistreiber:
🎂 Alter bei Abschluss
Je jünger, desto günstiger. Pro Jahr Wartezeit steigen die Beiträge um 5-10%.
25 Jahre: 15€/Monat für 200.000€45 Jahre: 45€/Monat für 200.000€
🚭 Raucherstatus
Raucher zahlen 50-100% mehr. Auch E-Zigaretten zählen als Rauchen.
Nichtraucher: 25€/MonatRaucher: 40-50€/Monat
⚕️ Gesundheitszustand
Vorerkrankungen führen zu Aufschlägen oder Ausschlüssen.
Übergewicht: +20-50%Diabetes: +50-100%Herzprobleme: oft nicht versicherbar
💼 Beruf
Risikoreiche Berufe zahlen Zuschläge oder sind nicht versicherbar.
Bürojob: NormaltarifHandwerker: +10-30%Pilot: +50-100%
Beispieltarife nach Alter und Geschlecht
| Alter | Mann (Nichtraucher) | Frau (Nichtraucher) | Mann (Raucher) | Frau (Raucher) |
|---|---|---|---|---|
| 25 Jahre | 12€/Monat | 9€/Monat | 18€/Monat | 14€/Monat |
| 35 Jahre | 18€/Monat | 14€/Monat | 32€/Monat | 24€/Monat |
| 45 Jahre | 38€/Monat | 26€/Monat | 76€/Monat | 52€/Monat |
Beispiele für 200.000€ Versicherungssumme, 20 Jahre Laufzeit
Spartipps für günstigere Beiträge
🚭 Mit Rauchen aufhören
Nach 12 Monaten Rauchstopp können Sie in den Nichtrauchertarif wechseln. Das spart oft 50% der Beiträge.
💪 Gesund leben
Gewicht reduzieren, Sport treiben und Vorsorgeuntersuchungen wahrnehmen verbessert die Einstufung.
📅 Frühzeitig abschließen
Jedes Jahr Wartezeit kostet bares Geld. Bei 25 statt 35 Jahren sparen Sie über die Laufzeit oft 1000€+.
🔍 Tarife vergleichen
Die Preisunterschiede zwischen Versicherern sind enorm - bis zu 100% bei gleicher Leistung.
Laufzeit und Vertragsdauer
Die richtige Laufzeit zu wählen ist entscheidend für eine bedarfsgerechte Absicherung. Sie sollte so lange dauern, bis keine finanziellen Abhängigkeiten mehr bestehen.
Orientierungshilfen für die Laufzeit
👶 Bis Kinder selbstständig sind
Typisch: 20-25 Jahre ab Geburt des jüngsten Kindes
Beispiel: Kind ist 5 Jahre → Laufzeit ca. 20 Jahre
🏠 Bis Immobilienkredit abbezahlt ist
Orientierung an der Restlaufzeit des Darlehens
Beispiel: Hauskredit läuft noch 18 Jahre → Laufzeit 18-20 Jahre
📈 Bis zum Rentenalter
Schutz bis zum 65. Lebensjahr, dann greift die Rente
Beispiel: 40 Jahre alt → Laufzeit 25 Jahre bis 65
💰 Bis ausreichend Vermögen aufgebaut ist
Wenn Sparguthaben die Familie versorgen kann
Ziel: 500.000€ Vermögen in 15 Jahren → Laufzeit 15 Jahre
Laufzeit-Strategien
📉 Fallende Versicherungssumme
Konzept: Versicherungssumme sinkt jährlich um einen festen Betrag
Vorteile: Günstiger, folgt abnehmendem Bedarf (Kinder werden älter, Kredit wird kleiner)
Geeignet für: Absicherung von Immobilienkrediten
➡️ Konstante Versicherungssumme
Konzept: Versicherungssumme bleibt über die gesamte Laufzeit gleich
Vorteile: Einfach, volle Absicherung bis zum Ende
Geeignet für: Familienabsicherung, wenn Bedarf konstant bleibt
📈 Steigende Versicherungssumme
Konzept: Versicherungssumme steigt jährlich um 2-3% (Inflationsschutz)
Vorteile: Schutz vor Geldentwertung, realer Kaufkrafterterhalt
Geeignet für: Lange Laufzeiten von 20+ Jahren
Tipp: Wählen Sie lieber eine etwas kürzere Laufzeit und verlängern Sie bei Bedarf, statt zu lange zu binden. Ihre Lebenssituation kann sich ändern.
Steuervorteile und Erbschaftssteuer
Risikolebensversicherungen bieten erhebliche steuerliche Vorteile - sowohl bei den Beiträgen als auch bei der Auszahlung. Richtig gestaltet, können Sie Tausende Euro Steuern sparen.
Steuerliche Behandlung der Beiträge
📋 Als Sonderausgaben absetzbar
Beiträge zur Risikolebensversicherung zählen zu den Vorsorgeaufwendungen und können steuerlich geltend gemacht werden.
- Höchstbetrag 2024: 1.900€ für Angestellte, 2.800€ für Selbstständige
- Steuerersparnis: Je nach Steuersatz 25-45% der Beiträge
- Beispiel: 600€ Jahresbeitrag = 150-270€ Steuerersparnis
⚖️ Konkurrenz mit anderen Versicherungen
Der Höchstbetrag gilt für alle Vorsorgeaufwendungen zusammen:
- Krankenversicherung (hat Priorität)
- Pflegeversicherung
- Arbeitslosenversicherung
- Rente/Altersvorsorge
- Risikolebensversicherung
Achtung: Bei Angestellten ist der Rahmen oft schon durch Sozialversicherungen ausgeschöpft!
Erbschaftssteuerliche Vorteile
🎯 Normale Versicherung: Erbschaftssteuerpflichtig
Bei einer klassischen Risikolebensversicherung:
- Versicherungsleistung zählt zum Nachlass
- Unterliegt der Erbschaftssteuer
- Freibeträge: Ehepartner 500.000€, Kinder 400.000€
- Steuersätze: 7-50% je nach Verwandtschaftsgrad und Höhe
✨ Über-Kreuz-Versicherung: Steuerfrei!
Die Über-Kreuz-Gestaltung macht die gesamte Versicherungsleistung erbschaftssteuerfrei:
So funktioniert es:
Person A:
- Versicherungsnehmer für Leben von B
- Begünstigter bei Tod von B
- Zahlt Beiträge
Person B:
- Versicherungsnehmer für Leben von A
- Begünstigter bei Tod von A
- Zahlt Beiträge
Steuerliche Vorteile:
- ✅ Versicherungsleistung gehört NICHT zum Nachlass
- ✅ Komplett erbschaftssteuerfrei - auch bei Millionensummen
- ✅ Schutz vor Pfändung durch andere Erben
- ✅ Keine Wartezeiten oder Freibeträge zu beachten
Steuerersparnis-Beispiel
Familie mit 1 Million Euro Versicherungssumme
Normale Versicherung
Versicherungsleistung:1.000.000€
Minus Freibetrag (Ehepartner):- 500.000€
Steuerpflichtiger Betrag:500.000€
Erbschaftssteuer (19%):95.000€
Netto für Familie:905.000€
Über-Kreuz-Versicherung
Versicherungsleistung:1.000.000€
Erbschaftssteuer:0€
Netto für Familie:1.000.000€
Steuerersparnis:95.000€
Wichtiger Hinweis: Die Über-Kreuz-Gestaltung hat auch Nachteile (z.B. bei Scheidung). Lassen Sie sich unbedingt steuerlich beraten!
Leistungsfall und Schadensabwicklung
Im Todesfall muss die Versicherung schnell und unkompliziert zahlen. Hier erfahren Sie, was zu beachten ist und wie Sie den Prozess für Ihre Hinterbliebenen vereinfachen.
Was passiert im Leistungsfall?
1
Meldung bei der Versicherung
Der Begünstigte oder Erbe meldet den Todesfall umgehend der Versicherung (meist telefonisch)
2
Unterlagen einreichen
Sterbeurkunde, Versicherungsschein und weitere erforderliche Dokumente werden eingereicht
3
Prüfung durch Versicherung
Die Versicherung prüft Leistungspflicht und Todesursache (meist 1-4 Wochen)
4
Auszahlung
Bei positiver Prüfung wird die Versicherungssumme ausgezahlt
Erforderliche Unterlagen
Standardunterlagen
- Sterbeurkunde (beglaubigter Auszug)
- Versicherungsschein/Police
- Ausweis des Begünstigten
- Kontoverbindung für Auszahlung
- Bei Unfall: Unfallbericht
Zusätzlich bei bestimmten Todesursachen
- Ärztliche Bescheinigungen
- Obduktionsbericht (bei unklarer Todesursache)
- Polizeibericht (bei Unfall oder Verbrechen)
- Krankenunterlagen der letzten Jahre
Wann zahlt die Versicherung nicht?
🚫 Suizid in den ersten 3 Jahren
Bei Selbsttötung innerhalb von 3 Jahren nach Vertragsabschluss gibt es meist nur die eingezahlten Beiträge zurück. Nach 3 Jahren wird auch Suizid regulär versichert.
🚫 Vorsätzlich herbeigeführter Tod
Wenn der Begünstigte den Tod vorsätzlich herbeigeführt hat, entfällt dessen Anspruch auf die Versicherungsleistung.
🚫 Krieg und Terrorismus
Tod durch kriegerische Ereignisse oder Terrorakte ist meist ausgeschlossen (kann aber eingeschlossen werden).
🚫 Falsche Angaben bei Vertragsabschluss
Arglistige Täuschung bei Gesundheitsfragen kann zur Leistungsfreiheit führen.
Tipps für Hinterbliebene
📁 Unterlagen griffbereit halten
Bewahren Sie alle wichtigen Dokumente an einem bekannten Ort auf und informieren Sie die Familie darüber.
📞 Kontaktdaten hinterlegen
Notieren Sie Versicherungsnummer und Telefonnummer der Versicherung an mehreren Stellen.
⚡ Schnell handeln
Melden Sie den Todesfall möglichst schnell - das beschleunigt die Bearbeitung erheblich.
💡 Professionelle Hilfe
Bei Problemen oder Ablehnungen können Anwälte oder Versicherungsombudsmann helfen.
Häufige Fehler vermeiden
Bei der Risikolebensversicherung werden oft teure Fehler gemacht. Hier sind die wichtigsten Fallstricke und wie Sie sie umgehen:
1. Versicherungssumme zu niedrig angesetzt
❌ Fehler: Nur 2-3 Jahresgehälter als Versicherungssumme wählen
✅ Richtig: Detaillierte Bedarfsanalyse durchführen
Eine Familie mit Hauskredit und Kindern braucht oft 500.000€ bis 1 Million Euro Schutz. Die "3 Jahresgehälter"-Regel ist meist viel zu niedrig.
2. Falsche Angaben bei Gesundheitsfragen
❌ Fehler: Vorerkrankungen verschweigen oder "vergessen"
✅ Richtig: Vollständig ehrliche Angaben machen
Falsche Gesundheitsangaben können im Leistungsfall zur kompletten Verweigerung der Zahlung führen. Lieber ehrlich sein und höhere Beiträge zahlen.
3. Begünstigte nicht oder falsch benannt
❌ Fehler: "Gesetzliche Erben" als Begünstigte einsetzen
✅ Richtig: Konkrete Personen namentlich benennen
Bei "gesetzlichen Erben" kann die Auszahlung sich verzögern und es können ungewollte Personen begünstigt werden. Besser: Namen und Anteile konkret festlegen.
4. Zu lange mit Abschluss warten
❌ Fehler: "Ich bin jung und gesund, das hat Zeit"
✅ Richtig: Frühzeitig abschließen, solange gesund
Jedes Jahr Wartezeit macht die Versicherung teurer. Zudem kann eine zwischenzeitliche Erkrankung den Abschluss unmöglich machen.
5. Steuervorteile nicht nutzen
❌ Fehler: Normale Versicherung trotz hoher Summen
✅ Richtig: Bei über 400.000€ Über-Kreuz-Versicherung prüfen
Eine Über-Kreuz-Versicherung kann Zehntausende Euro Erbschaftssteuer sparen. Bei hohen Summen unbedingt steuerlich beraten lassen.
6. Laufzeit falsch gewählt
❌ Fehler: Zu kurze oder zu lange Laufzeiten
✅ Richtig: Laufzeit an Lebensphasen anpassen
Zu kurz = Schutz endet zu früh. Zu lang = unnötige Kosten. Orientierung: Bis Kinder selbstständig sind oder Hauskredit abbezahlt ist.
Goldene Regel: Lassen Sie sich umfassend beraten und vergleichen Sie mehrere Angebote. Eine Risikolebensversicherung ist zu wichtig für schnelle Entscheidungen.
Alternativen zur Risikolebensversicherung
Eine Risikolebensversicherung ist nicht die einzige Möglichkeit der Hinterbliebenenabsicherung. Hier sind andere Optionen und deren Vor- und Nachteile:
1. Kapitallebensversicherung
💼 Schutz + Sparen kombiniert
Vorteile:
- Auszahlung auch bei Vertragsende
- Kombiniert Schutz und Sparen
- Planungssicherheit
Nachteile:
- Viel teurer als Risikoversicherung
- Niedrige Rendite (oft unter 2%)
- Weniger Flexibilität
- Komplexe Steuerregeln
Geeignet für: Personen, die unbedingt Schutz und Sparen kombinieren wollen. Meist ist aber getrennt günstiger.
2. Vermögensaufbau ohne Versicherung
📈 Selbst sparen und investieren
Vorteile:
- Höhere Renditen möglich (ETFs, Aktien)
- Völlige Flexibilität
- Keine Versicherungskosten
- Vermögen gehört Ihnen
Nachteile:
- Kein Schutz in den ersten Jahren
- Risiko von Kursverlusten
- Erfordert Disziplin
- Langfristig angelegt
Geeignet für: Finanziell disziplinierte Anleger ohne akuten Absicherungsbedarf. Oft sinnvoll als Ergänzung zur Risikoversicherung.
3. Betriebliche/Gesetzliche Hinterbliebenenversorgung
🏢 Vorhandene Absicherung nutzen
Gesetzliche Rente:
- Witwenrente: 55-60% der Rente
- Waisenrente: 10-20% pro Kind
- Mindestversicherungszeit erforderlich
Betriebliche Altersvorsorge:
- Oft Hinterbliebenenrente möglich
- Abhängig vom Arbeitgeber
- Meist nicht ausreichend für vollständige Absicherung
Beamtenversorgung:
- Hohe Witwengeld/Waisengeld
- Oft 60-75% der Pension
- Zusätzliche Absicherung meist nicht nötig
Wichtig: Prüfen Sie Ihre vorhandenen Ansprüche genau. Diese können die benötigte private Absicherung reduzieren.
4. Immobilien als Absicherung
🏠 Eigenheim als Hinterbliebenenversorgung
Vorteile:
- Sachwerte gegen Inflation
- Mietfreies Wohnen für Familie
- Langfristige Wertsteigerung möglich
Nachteile:
- Hoher Kapitalbedarf
- Nicht flexibel (nicht teilbar)
- Instandhaltungskosten
- Regionale Risiken
Besonderheit: Schuldenfreie Immobilie reduziert den Absicherungsbedarf erheblich, da keine Miete anfällt.
Kombinationsstrategien
🎯 Optimale Mischung für die meisten Familien:
70%
Risikolebensversicherung
Für sofortigen, hohen Schutz in den ersten 15-20 Jahren
20%
ETF-Sparplan
Für langfristigen Vermögensaufbau mit höheren Renditen
10%
Tagesgeld/Festgeld
Für kurzfristige Liquidität und Notfälle
Checkliste für Ihre Risikolebensversicherung
Mit dieser umfassenden Checkliste treffen Sie die richtige Entscheidung für Ihre Risikolebensversicherung:
Grundlagen klären
Bedarfsermittlung
Vertragsgestaltung
Anbietervergleich
Vor Vertragsabschluss
Nach Vertragsabschluss
Zusatz-Tipp: Drucken Sie diese Checkliste aus oder speichern Sie sie ab. Eine systematische Herangehensweise spart Zeit, Geld und sorgt für optimalen Schutz.
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Als Faustregel gelten 3-5 Jahresgehälter des Hauptverdieners. Bei Familien mit Kindern und Immobilienkrediten kann der Bedarf deutlich höher liegen - oft 500.000€ bis 1 Million Euro oder mehr. Eine detaillierte Bedarfsanalyse ist empfehlenswert.
Wann zahlt die Risikolebensversicherung nicht?
Hauptausschlüsse sind Suizid in den ersten 3 Jahren nach Vertragsabschluss, Tod durch Krieg oder Terrorismus, und vorsätzlich herbeigeführter Tod durch den Begünstigten. Unfälle und Krankheiten sind normalerweise vollständig versichert.
Kann ich die Versicherungssumme später ändern?
Ja, die meisten Versicherer bieten Anpassungsoptionen. Erhöhungen erfordern meist eine neue Gesundheitsprüfung, Reduktionen sind unkompliziert möglich. Viele Tarife haben auch automatische Erhöhungsoptionen bei Lebensereignissen wie Heirat oder Geburt.
Was ist eine Über-Kreuz-Versicherung?
Bei der Über-Kreuz-Versicherung sind beide Partner gleichzeitig Versicherungsnehmer und Begünstigter der anderen Person. Das bringt enorme Steuervorteile: Die Versicherungsleistung ist komplett erbschaftssteuerfrei, selbst bei Millionensummen.
Ist eine Gesundheitsprüfung erforderlich?
Ja, ab bestimmten Versicherungssummen (meist 150.000-300.000€) ist eine ausführliche Gesundheitsprüfung mit Fragebogen erforderlich. Bei höheren Summen kann auch eine ärztliche Untersuchung verlangt werden. Ehrliche Angaben sind wichtig - falsche Angaben können zur Leistungsfreiheit führen.
Wie lange sollte die Laufzeit sein?
Die Laufzeit sollte so gewählt werden, bis die finanziellen Abhängigkeiten wegfallen: Kinder sind selbstständig (ca. 25 Jahre), Immobilienkredit ist abbezahlt, oder Rentenalter ist erreicht. Typische Laufzeiten sind 15-30 Jahre.
Kann ich als Raucher später in den Nichtrauchertarif wechseln?
Ja, die meisten Versicherer ermöglichen nach 12 Monaten Rauchstopp den Wechsel in den günstigeren Nichtrauchertarif. Sie müssen dies aktiv beantragen und oft eine entsprechende Erklärung abgeben. Die Ersparnis kann 50% oder mehr betragen.
Was passiert bei Scheidung?
Bei einer Scheidung sollte die Begünstigung geändert werden, wenn der Ex-Partner nicht mehr abgesichert werden soll. Bei Über-Kreuz-Versicherungen wird es komplizierter - hier ist oft eine Vertragsaufteilung oder Neugestaltung erforderlich. Rechtliche Beratung ist empfehlenswert.