Bausparen Grundlagen
Bausparen ist ein bewährtes Finanzierungssystem, das Sparen und Darlehen intelligent kombiniert. Es ermöglicht Ihnen, planmäßig für eine Immobilie zu sparen und später ein zinsgünstiges Darlehen zu erhalten - unabhängig von der aktuellen Zinsentwicklung am Markt.
Was ist Bausparen?
Ein Bausparvertrag besteht aus zwei Phasen: der Ansparphase und der Darlehensphase. In der ersten Phase sparen Sie regelmäßig einen Teil der vereinbarten Bausparsumme an. Nach Erreichen der Zuteilungsreife erhalten Sie Ihr angespartes Guthaben plus ein Bauspardarlehen zu festgelegten Konditionen.
Die Vorteile im Überblick:
- Zinssicherheit für bis zu 25 Jahre
- Staatliche Förderung durch Wohnungsbauprämie
- Arbeitnehmersparzulage bei vermögenswirksamen Leistungen
- Flexible Verwendung für wohnwirtschaftliche Zwecke
- Planbare monatliche Belastung
- Sondertilgungen meist kostenfrei möglich
Wie funktioniert Bausparen?
Das Bausparsystem basiert auf dem Kollektivgedanken: Alle Bausparer zahlen in einen gemeinsamen Topf ein. Daraus werden die Bauspardarlehen finanziert, wenn ein Vertrag zuteilungsreif wird.
Die zwei Phasen des Bausparens
1. Ansparphase (Sparphase)
- Regelmäßige Einzahlungen (meist 3-10 Jahre)
- Mindestguthaben: 40-50% der Bausparsumme
- Zinsen auf das Sparguthaben (meist 0,1-2,5%)
- Staatliche Förderung wird gewährt
- Bewertungszahl steigt kontinuierlich
2. Darlehensphase (Tilgungsphase)
- Auszahlung des Sparguthabens
- Bauspardarlehen zu festem Zinssatz
- Tilgung des Darlehens (meist 0,7-1,0% + Zinsen)
- Sondertilgungen oft kostenfrei möglich
- Laufzeit bis zur vollständigen Tilgung
Zuteilungsvoraussetzungen
Ein Bausparvertrag wird zugeteilt, wenn folgende Bedingungen erfüllt sind:
Mindestsparguthaben:40-50% der Bausparsumme
Mindestansparzeit:18 Monate bis 7 Jahre
Bewertungszahl:Individuell nach Tarif
Verfügbare Mittel:Ausreichend in der Bausparkasse
Staatliche Förderung
Der Staat fördert das Bausparen durch verschiedene Prämien und Zulagen. Diese staatlichen Förderungen machen Bausparen besonders attraktiv und erhöhen die Rendite erheblich.
Wohnungsbauprämie
Prämiensatz 2025
8,8% auf förderbare Aufwendungen
Maximale Förderung
Bis zu 45€ pro Jahr (Singles) bzw. 90€ (Ehepaare)
Einkommensgrenzen 2025
35.000€ (Singles) bzw. 70.000€ (Verheiratete)
Arbeitnehmersparzulage
Fördersatz:9% auf vermögenswirksame Leistungen
Maximale Förderung:43€ pro Jahr
Einkommensgrenze Singles:17.900€ zu versteuerndes Einkommen
Einkommensgrenze Verheiratete:35.800€ zu versteuerndes Einkommen
Riester-Bausparen
Kombinieren Sie Bausparen mit der Riester-Förderung für maximale staatliche Unterstützung:
- Grundzulage: 175€ pro Jahr
- Kinderzulage: 185€/300€ pro Kind und Jahr
- Steuerlicher Sonderausgabenabzug bis 2.100€
- Verwendung nur für selbstgenutztes Wohneigentum
Bausparten & Tarife
Bausparkassen bieten verschiedene Tariftypen an, die sich in Sparzinsen, Darlehenszinsen und Zuteilungsvoraussetzungen unterscheiden. Wählen Sie den passenden Tarif für Ihre Bedürfnisse.
Standard-Tarife
Schnellsparer-Tarife
- Hohe Sparzinsen (bis 2,5%)
- Kurze Ansparzeit (2-4 Jahre)
- Hohe Darlehenszinsen (ab 3,5%)
- Ideal für: Kurzfristige Sparziele
Standard-Tarife
- Ausgewogenes Verhältnis
- Mittlere Ansparzeit (4-7 Jahre)
- Moderate Darlehenszinsen (2,5-3,5%)
- Ideal für: Ausgewogene Finanzierung
Langzeit-Tarife
- Niedrige Sparzinsen (0,1-1,0%)
- Lange Ansparzeit (7-12 Jahre)
- Sehr niedrige Darlehenszinsen (1,8-2,8%)
- Ideal für: Langfristige Finanzierung
Spezial-Tarife
Flex-Tarife
Variable Sparbeiträge, vorzeitige Kündigung möglich, höhere Flexibilität bei den Einzahlungen.
Sofort-Finanzierung
Direkter Kredit ohne Ansparphase, höhere Zinsen, Tilgung über Bausparvertrag.
Jugendtarife
Spezielle Konditionen für junge Sparer, oft mit Bonuszinsen oder besonderen Förderungen.
Anbieter-Vergleich
In Deutschland gibt es verschiedene Bausparkassen mit unterschiedlichen Konditionen. Ein sorgfältiger Vergleich hilft Ihnen, die beste Lösung für Ihre Bedürfnisse zu finden.
Wichtige Vergleichskriterien
Zinsen
Vergleichen Sie Spar- und Darlehenszinsen. Berücksichtigen Sie dabei Ihre geplante Nutzung.
Gebühren
Abschlussgebühr, Kontoführung, Teilung, Kündigung - alle Kosten sollten transparent sein.
Zuteilungszeit
Wie lange dauert es, bis Ihr Vertrag zuteilungsreif wird? Prognosen der Bausparkassen vergleichen.
Service
Beratungsqualität, Online-Services, Erreichbarkeit und Kundenzufriedenheit berücksichtigen.
Marktführende Bausparkassen
Schwäbisch Hall
Größte Bausparkasse Deutschlands, breites Tarifspektrum, starker Service
Wüstenrot
Traditionelle Bausparkasse, innovative Produkte, gute Online-Services
LBS
Landesbausparkassen, regionale Präsenz, persönliche Beratung
BHW
Teil der Postbank-Gruppe, kompetitive Konditionen, digitale Lösungen
Optimale Bausparen-Strategien
Mit der richtigen Strategie maximieren Sie die Vorteile des Bausparens und erreichen Ihre Immobilienziele schneller und kostengünstiger.
Strategie 1: Maximale Förderung
Nutzen Sie alle verfügbaren staatlichen Förderungen optimal aus:
- Bausparsumme an Förderobliegen anpassen (512€/Jahr für WoP)
- Vermögenswirksame Leistungen vollständig nutzen (470€/Jahr)
- Bei höheren Einkommen: Zusätzlicher Bausparvertrag ohne Förderung
- Riester-Bausparen für selbstgenutztes Eigentum prüfen
Strategie 2: Flexibilität durch Teilung
Teilen Sie größere Bausparsummen auf mehrere Verträge auf:
- Bessere Flexibilität bei der Zuteilung
- Teilweise Nutzung bei früherem Bedarf möglich
- Optimierung der Förderungen
- Risikominimierung durch Diversifikation
Strategie 3: Generationenvertrag
Langfristige Familienplanung mit Bausparen:
- Frühzeitiger Vertragsabschluss für Kinder
- Übertragung auf Familienmitglieder möglich
- Zinssicherheit über Jahrzehnte
- Förderungen über Generationen nutzen
Bausparen berechnen
Berechnen Sie Ihre individuellen Bausparen-Möglichkeiten und finden Sie die optimale Konfiguration für Ihre Bedürfnisse.
Wichtige Berechnungsparameter
Bausparsumme
Gewünschte Gesamtsumme für Ihr Immobilienprojekt (empfohlen: 15-25% der Gesamtfinanzierung)
Monatliche Sparrate
Regelmäßige Einzahlung (empfohlen: 3-10‰ der Bausparsumme pro Monat)
Gewünschte Zuteilungszeit
Zeitpunkt, zu dem Sie das Geld benötigen (beeinflusst Tarifwahl)
Einkommen
Für Ermittlung der Förderansprüche (WoP, ANL, Riester)
Berechnungsbeispiele
Beispiel: Junge Familie
Situation: 30 Jahre, verheiratet, Jahreseinkommen 60.000€
Bausparsumme: 50.000€
Monatliche Rate: 200€ + 40€ VL
Förderung: 90€ WoP + 86€ ANL = 176€/Jahr
Effektive Rendite: ca. 8-12% durch Förderung
Beispiel: Singles mit höherem Einkommen
Situation: 25 Jahre, ledig, Jahreseinkommen 45.000€
Bausparsumme: 30.000€ (ohne Förderung)
Monatliche Rate: 300€
Vorteil: Zinssicherheit und Planbarkeit
Zuteilung: nach ca. 4-6 Jahren
Verwendungszwecke für Bausparen
Bausparen ist vielseitig einsetzbar und nicht nur für den Hausbau gedacht. Hier sind alle Möglichkeiten, wie Sie Ihr Bausparguthaben und -darlehen verwenden können.
Klassische Verwendungszwecke
Immobilienerwerb
- Kauf von Eigentumswohnungen oder Häusern
- Erwerb von Baugrundstücken
- Kauf von Erbbaurechten
- Übernahme von Genossenschaftsanteilen
- Erwerb von Wochenendhäusern oder Ferienwohnungen
Hausbau & Neubau
- Bau von Ein- und Mehrfamilienhäusern
- Errichtung von Fertig- und Massivhäusern
- Bau von Garagen und Nebengebäuden
- Baunebenkosten und Erschließungskosten
- Architekten- und Planungskosten
Modernisierung & Renovierung
- Energetische Sanierung (Dämmung, Heizung)
- Dachsanierung und -ausbau
- Badmodernisierung und Küchenerneuerung
- Einbau von Solaranlagen
- Barrierefreie Umbauten
Finanzielle Optimierung
- Umschuldung bestehender Immobilienkredite
- Ablösung teurer Konsumentenkredite
- Anschlussfinanzierung nach Zinsbindungsende
- Sondertilgung bei anderen Darlehen
Besondere Verwendungsmöglichkeiten
Generationenwechsel
Übertragung auf Familienmitglieder für deren Immobilienprojekte, Schenkung zur Baufinanzierung der Kinder, Erbauseinandersetzung bei Immobilien.
Kapitalanlage-Immobilien
Kauf von Mietwohnungen oder -häusern, Erwerb von Gewerbeimmobilien (begrenzt), Investition in Pflegeimmobilien oder Studentenwohnungen.
Internationale Verwendung
Immobilienerwerb in EU-Ländern möglich, Bau oder Kauf im europäischen Ausland, Renovierung von Auslandsimmobilien (mit Einschränkungen).
Wichtiger Hinweis: Die Verwendung muss immer wohnwirtschaftlichen Zwecken dienen. Reine Gewerbenutzung oder spekulative Investments sind nicht förderungsfähig. Lassen Sie sich von Ihrer Bausparkasse beraten, ob Ihr geplantes Vorhaben förderfähig ist.
Nachweis der Verwendung
Bei der Darlehensauszahlung müssen Sie die ordnungsgemäße Verwendung nachweisen:
- Kaufverträge oder Baupläne
- Kostenvoranschläge von Handwerkern
- Rechnungen und Belege
- Grundbuchauszüge
- Baugenehmigungen
Häufige Fehler beim Bausparen vermeiden
Viele Bausparer machen unbewusst Fehler, die sie Geld kosten oder ihre Ziele verzögern. Hier erfahren Sie, wie Sie die häufigsten Fallstricke umgehen.
Die 8 häufigsten Bausparen-Fehler
Zu niedrige Bausparsumme wählen
Der Fehler: Bausparsumme zu konservativ kalkuliert, später reicht das Geld nicht.
Die Lösung: Berücksichtigen Sie Inflation und steigende Baukosten. Kalkulieren Sie 10-20% Puffer ein.
Förderungen nicht ausschöpfen
Der Fehler: Nicht den maximalen Förderbetrag einzahlen und Geld verschenken.
Die Lösung: Mindestens 512€/Jahr für WoP einzahlen, VL voll nutzen (470€/Jahr).
Falschen Tarif gewählt
Der Fehler: Tarif passt nicht zur geplanten Nutzung und Laufzeit.
Die Lösung: Schnellspartarif für kurze Laufzeit, Langzeittarif für niedrige Darlehenszinsen.
Vorzeitige Kündigung bei Bedarf
Der Fehler: Bei Geldnot kündigen und Förderungen zurückzahlen müssen.
Die Lösung: Vertrag ruhen lassen oder beleihen, Ratenpause vereinbaren.
Zu hohe Sparraten wählen
Der Fehler: Monatliche Belastung überschätzt, später Zahlungsprobleme.
Die Lösung: Realistisch kalkulieren, lieber niedrigere Rate und Sonderzahlungen.
Anbietervergleich vernachlässigen
Der Fehler: Beim erstbesten Angebot abschließen ohne Vergleich.
Die Lösung: Mindestens 3 Angebote einholen, Gesamtkosten vergleichen.
Darlehen nicht nehmen bei niedrigen Zinsen
Der Fehler: Bei Zuteilung auf Darlehen verzichten, obwohl es günstiger wäre.
Die Lösung: Darlehenszins mit aktuellen Marktzinsen vergleichen.
Einkommensgrenzen nicht beachten
Der Fehler: Förderungen beantragen, obwohl Einkommen zu hoch ist.
Die Lösung: Aktuelle Einkommensgrenzen prüfen, ggf. auf Förderung verzichten.
Profi-Tipp: Lassen Sie sich jährlich von Ihrer Bausparkasse beraten und prüfen Sie, ob Anpassungen sinnvoll sind. Viele Fehler lassen sich noch korrigieren, wenn sie früh erkannt werden.
Experten-Tipps
Profitieren Sie von bewährten Strategien und vermeiden Sie typische Fallstricke beim Bausparen.
Die 10 wichtigsten Bausparen-Tipps
Förderungen voll ausschöpfen
Zahlen Sie mindestens 512€ pro Jahr ein, um die maximale Wohnungsbauprämie zu erhalten. Bei verheirateten Paaren sind das 1.024€ für die doppelte Förderung.
Ersparnis: bis zu 90€/Jahr
Vermögenswirksame Leistungen nutzen
Lassen Sie Ihren Arbeitgeber die VL direkt in den Bausparvertrag einzahlen. Das bringt zusätzlich 43€ Arbeitnehmersparzulage pro Jahr.
Extra-Förderung: 43€/Jahr
Tarifwahl strategisch planen
Schnellspartarife für kurzfristige Ziele (2-4 Jahre), Langzeittarife für niedrige Darlehenszinsen bei längerer Laufzeit.
Zinsunterschied: bis zu 1%
Flexibilität durch Aufteilung
Statt einem großen lieber mehrere kleinere Verträge. Das erhöht die Flexibilität bei der Nutzung und Zuteilung.
Vorteil: Maximale Flexibilität
Früh anfangen zahlt sich aus
Je früher Sie beginnen, desto mehr profitieren Sie von Zinsen und Förderungen. Ein Jahr früher kann hunderte Euro Unterschied machen.
Zinseszinseffekt nutzen
Sonderzahlungen clever einsetzen
Nutzen Sie Bonuszahlungen oder Erbschaften für Sonderzahlungen, aber beachten Sie die Förderobligaten um Prämien nicht zu verlieren.
Schnellere Zuteilung
Optimale Vertragsaufteilung
Ein Vertrag mit Förderung (512€/Jahr), weitere ohne Förderung für höhere Beträge und Flexibilität.
Beste Rendite + Flexibilität
Regelmäßig Konditionen prüfen
Vergleichen Sie jährlich die Angebote. Bei deutlich besseren Konditionen kann ein Anbieterwechsel sinnvoll sein.
Mögliche Ersparnis: Hunderte €
Darlehensverzicht prüfen
Bei sehr niedrigen Marktzinsen kann der Verzicht auf das Bauspardarlehen und alternative Finanzierung günstiger sein.
Zinsdifferenz ausnutzen
Langfristig denken
Bausparen ist ein Marathon, kein Sprint. Halten Sie Ihre Strategie durch und lassen Sie sich nicht von kurzfristigen Marktschwankungen beirren.
Langfristige Planungssicherheit
Zusätzliche Profi-Strategien
🏠 Kombination mit anderen Finanzierungen
Nutzen Sie Bausparen als Teil eines Finanzierungsmixes: 15-25% Bausparen, Rest über Bank- oder KfW-Darlehen für optimale Konditionen.
👨👩👧👦 Familienstrategie
Eröffnen Sie Verträge für Kinder früh: Niedrige Einzahlungen, maximale Laufzeit, Übertragung bei Bedarf möglich.
🔄 Riester-Bausparen
Für selbstgenutztes Wohneigentum: Kombinieren Sie Bausparen mit Riester-Förderung für maximale staatliche Unterstützung.
Bausparen Checkliste
Mit dieser umfassenden Checkliste stellen Sie sicher, dass Sie beim Bausparen alles richtig machen und keine wichtigen Aspekte übersehen.
Vor dem Vertragsabschluss
Anbietervergleich
Vertragsabschluss
Förderungen sichern
Häufige Fragen zum Bausparen
Für wen lohnt sich Bausparen?
Bausparen lohnt sich besonders für Menschen, die langfristig planen und Wert auf Zinssicherheit legen. Ideal für zukünftige Immobilieneigentümer, junge Familien mit Förderanspruch und Personen, die vermögenswirksame Leistungen optimal nutzen möchten.
Wann ist ein Bausparvertrag zuteilungsreif?
Ein Bausparvertrag wird zugeteilt, wenn das Mindestsparguthaben (meist 40-50% der Bausparsumme) erreicht ist, die Mindestansparzeit abgelaufen ist und die erforderliche Bewertungszahl erreicht wurde. Zusätzlich müssen genügend Mittel in der Bausparkasse verfügbar sein.
Kann ich einen Bausparvertrag vorzeitig kündigen?
Ja, eine vorzeitige Kündigung ist möglich, aber oft mit Nachteilen verbunden. Sie verlieren eventuelle staatliche Förderungen und müssen diese zurückzahlen. Außerdem können Kündigungsgebühren anfallen. Eine Ruhendstellung oder Beleihung sind oft bessere Alternativen.
Welche Bausparsumme ist optimal?
Die optimale Bausparsumme richtet sich nach Ihrem Finanzierungsbedarf. Als Faustregel gilt: Die Bausparsumme sollte 15-25% der gesamten Immobilienfinanzierung betragen. Berücksichtigen Sie dabei Ihre monatliche Sparfähigkeit und die gewünschte Laufzeit.
Kann ich das Bauspardarlehen für Renovierungen nutzen?
Ja, Bauspardarlehen können für alle wohnwirtschaftlichen Zwecke verwendet werden: Kauf, Bau, Renovierung, Modernisierung oder Umschuldung bestehender Immobilienkredite. Die Verwendung muss nachgewiesen werden.
Was passiert wenn ich arbeitslos werde?
Bei Arbeitslosigkeit können Sie den Bausparvertrag ruhen lassen oder die Raten reduzieren. Eine Kündigung sollte vermieden werden, da Sie dann Förderungen zurückzahlen müssen. Sprechen Sie mit Ihrer Bausparkasse über Lösungen wie Ratenpausen oder temporäre Aussetzung der Zahlungen.
Kann ich den Bausparvertrag übertragen?
Ja, Bausparverträge können auf Familienmitglieder (Ehepartner, Kinder, Enkel) übertragen werden. Dies ist besonders interessant für Familienstrategien oder wenn sich die Lebensumstände ändern. Die Förderungen bleiben dabei meist erhalten, wenn der neue Vertragsinhaber die Voraussetzungen erfüllt.
Wie funktioniert die Bewertungszahl?
Die Bewertungszahl bestimmt die Reihenfolge der Zuteilungen. Sie steigt mit der Zeit, den eingezahlten Beträgen und dem aktuellen Guthaben. Je höher die Bewertungszahl, desto eher wird Ihr Vertrag zugeteilt. Sonderzahlungen können die Bewertungszahl beschleunigen.
Lohnt sich Bausparen bei niedrigen Zinsen?
Auch bei niedrigen Marktzinsen kann Bausparen durch die staatlichen Förderungen attraktiv sein. Die Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage bieten eine garantierte Rendite. Außerdem sichern Sie sich heute schon die Zinsen für später - falls die Zinsen wieder steigen.
Was ist der Unterschied zwischen Bausparen und Sparen?
Beim normalen Sparen sammeln Sie nur Geld an. Beim Bausparen haben Sie zusätzlich ein Recht auf ein zinsgünstiges Darlehen. Sie sparen also nicht nur, sondern sichern sich gleichzeitig eine Finanzierungsmöglichkeit zu festgelegten Konditionen - unabhängig von der zukünftigen Zinsentwicklung.